日期：2018-5-12（原创文章,禁止转载）
本报记者 何晓晴 广州报道
据艾瑞咨询公布的首份消费金融报告数据，预计到2017年，消费金融整体市场将突破千亿元，三年复合增长率高达94%。
消费金融领域已进入各类资本抢食的一片新蓝海，并分别形成了银行系、电商系、P2P系以及线上线下结合的互联网系四大力量并驾齐驱的局面。
各类资本扎堆消费金融
此前的2月25日，21世纪经济报道记者独家从京东金融获悉，该公司旗下的现金贷产品已悄然启动内测。盈灿咨询高级研究员张叶霞对21世纪经济报道记者表示，京东金融现金贷对标的产品分别包括阿里借呗、腾讯微粒贷、苏宁零钱贷，拍拍贷及宜人贷的消费信贷产品等。
此前，京东金融ToC端已经有白条+金条，白条覆盖京东商城电商、租房、旅游、购车、装修、教育等。
日前，香港上市公司富誉控股（）亦披露公告， 公司于2月26日与广东壹宝资产达成合作谅解备忘录，或将认购后者的股权，从而进军汽车消费金融布局。
不过，至于投资股权比例等细节问题，目前双方仍在磋商，具体方案还没最终确定，富誉控股有可能只投资壹宝贷平台，也有可能投资广东壹宝资产的其他业务。而随着投资方案的不同，可能总体投资金额、占股比例会有区别。
据广东壹宝贷总经理罗浩杰介绍，此前，公司在金融消费领域布局方面，已与瓜牛分期及润天汽车建立合作伙伴关系，并且与文银基金签署合作协议，为未来融资及上市做了准备。
截至目前，消费金融领域在各个不同的渠道都存在许多竞争参与者，电商平台以蚂蚁金服、京东金融、苏宁金融为主；P2P网贷平台比如说拍拍贷、人人贷、宜人贷等，参与机构数量众多；分期购物平台以乐分期、趣分期为主；消费金融公司比如说北银消费金融公司、马上消费金融公司等；移动端信贷APP有手机贷、Wecash闪银、拉卡拉替你还等等。银行在消费信贷这块布局也很广泛，像招商银行闪电贷和建设银行快e贷等。
个人认为，该产品对市场的影响力或取决于京东金融的战略布局。这款现金贷产品，授信额度上限更高，京东白条的上限只有1.5万元，而且相对于信用卡申请要更快捷，弥补了京东消费金融里万元以上的大额借贷需求，也是不设场景化消费的一款补充产品。 张叶霞称。
融道网CEO周汉认为，从以往京东白条来看，究竟有多少人能够拿到这个贷款资格，应该是比郑州哪个医院治疗癫痫较少的，所以对于业界的影响也只是在心理上。
消费金融牌照从原来的由银监会下发到了地方银监局审批下放，也即地方审批，全国展业。但消费金融的进入门槛还是很高。最新的统计数据表明，全国拿到消费金融牌照的企业也就14家而已。像包括阿里、腾讯、京东金融等电商巨头均是通治疗癫痫的方法都有什么过曲线进入的方式开展类消费金融业务。马上消费金融品牌总监宋铮称。
各家自建风险控制体系
除了银监会规定的硬性条件以外，另外一个重要的门槛就是风控门槛。
因为消费金融公司不能对外吸收存款，只能放贷。实际上，引流并不是很大的问题，但关键是资金能不能安全收回的问题。 宋铮直言。
米么金服品牌总监袁赟称，消费金融的拓展空间在于场景金融。但金融的关键是风控，把控好风险才能长远的发展。风控的把控关键是用途，如果是纯现金贷的话，用途的把握要就有一定的风控，对资质的要求就需要更高；而如果是场景金融的话，用途就相对比较明确，用途明了之后，风控相对就好控。
桔子分期CEO史孝东亦认同，消费金融的核心在于风控。在治疗持续性癫痫病的办法史孝东看来，风控的关键在于数据的获取，京东、腾讯、阿里的数据采集维度和渠道都不相同的。
21世纪经济报道记者在采访当中获悉，目前，包括持牌公司以及京东、阿里等电商巨头在内，基本都是自建风控体系。
每家主要是通过大数据征信开发自己的风控系统。甚至有些风控产品做得好的消费金融公司还做起了金融服务，即风控外包。 宋铮透露。
张叶霞表示，像阿里、腾讯、京东三家互联网巨头大数据来源各有特色，主要来自于各自生态圈中的数据。比如京东、阿里在电商消费数据有着更大的优势，通过消费、支付、评价等掌握用户的消费能力判断评估用户的信用水平；而腾讯在社交数据上具备优势。
就消费金融的创新方向，宋铮认为，单单产品框架基本上大同小异，更多的创新空间体现在，一是产品体验的改善上，如何高效快速进行审核，发放贷款。二是消费场景的突破，让更多的消费者受益；三是风控模式的创新。在大数据征信背后，每家企业的风控模型也不尽相同。
不过，马上消费金融公司首席数据官刘志军博士表示，目前，难就难在我国征信市场尚不健全。虽然持牌消费金融公司有能力连接央行征信系统，但还有很多公司没有能力连接。央行征信作羊角风患者的日常护理措施有什么为全国最权威的征信数据，很多公司不能连接就会导致某些人在有些平台借钱逾期后，又跑到另外一个平台去借钱，来往之间会给平台造成资金损失。 刘志军博士称。
（编辑 李新江）
